年關(guān)將至，電商企業(yè)間的價(jià)格戰(zhàn)已近白熱化。然而，銀行這只大象卻還想著卯足勁頭從中分一杯羹。而銀行與電商之間的硝煙從瘋狂增長(zhǎng)的支付領(lǐng)域已延展至傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)。日前，建設(shè)銀行正式高調(diào)推出其首個(gè)電商產(chǎn)品“善融商務(wù)”平臺(tái)，宣告銀行正式進(jìn)軍電商行業(yè)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，近期同時(shí)向電商進(jìn)軍的還有多家銀行，包括中國(guó)銀行推出“云購(gòu)物”，招商銀行針對(duì)旅游打造“出行易”平臺(tái)等等。銀行跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)原因何在？這一加入又將給電商產(chǎn)業(yè)帶來(lái)怎樣的影響？

　　合作不快 銀行另起爐灶

　　事實(shí)上，銀行自起爐灶或跟此前其與電商的不愉快合作有關(guān)。某國(guó)有銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者表示，圍繞電商業(yè)務(wù)，該行原本與阿里巴巴合作推出針對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的小微貸款。一開(kāi)始，這一業(yè)務(wù)創(chuàng)新性地解決了小微企業(yè)貸款信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，由于有電商平臺(tái)流水和交易記錄，銀行多了一個(gè)渠道掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。

　　可是，隨著業(yè)務(wù)的越做越大，阿里巴巴不再無(wú)償提供信息，開(kāi)始向銀行索取貸款額度2%的信息費(fèi)?！斑@2%毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)轉(zhuǎn)嫁到貸款商戶頭上去，貸款成本一高就影響了企業(yè)的接受程度。”該人士分析指出。

　　此外，隨著業(yè)務(wù)推進(jìn)，一個(gè)比費(fèi)用更大的問(wèn)題日益凸顯。由于電商信息與銀行的不完全共享，導(dǎo)致銀行很難核準(zhǔn)電商平臺(tái)商戶交易的真實(shí)性。該負(fù)責(zé)人向記者透露，合作后期該行經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)為了要貸款，從而去注冊(cè)阿里巴巴賬戶，捏造交易數(shù)據(jù)。但銀行對(duì)交易是否真實(shí)不能很好核準(zhǔn)，由此給這一個(gè)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蒙上風(fēng)險(xiǎn)迷霧。由于種種原因，該行目前不得不終止與上述電商的該項(xiàng)業(yè)務(wù)合作。

　　其實(shí)銀行急迫進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，還因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，使得銀行支付結(jié)算服務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于電商平臺(tái)對(duì)客戶資料、客戶交易詳單等信息進(jìn)行了屏蔽，銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，急需一個(gè)切實(shí)可行的模式切入電商領(lǐng)域。

　　選擇此時(shí)介入電商領(lǐng)域，銀行還有自己很多的小算盤(pán)，電子商務(wù)正在成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要領(lǐng)域，未來(lái)整個(gè)社會(huì)越來(lái)越高比例的商務(wù)行為，都將在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生。此時(shí)進(jìn)入電子商務(wù)，可以說(shuō)是順應(yīng)大勢(shì)，為未來(lái)向企業(yè)和個(gè)人客戶提供更好的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融服務(wù)，及早打下基礎(chǔ)。

　　經(jīng)驗(yàn)不足 搶客或?yàn)樘魬?zhàn)

　　“但是和淘寶、京東等已經(jīng)運(yùn)營(yíng)成熟的電商相比，銀行在經(jīng)營(yíng)和宣傳方面的經(jīng)驗(yàn)顯然是不足的?！币子^國(guó)際分析師張萌指出，“這需要銀行加強(qiáng)品牌塑造以及客戶培養(yǎng)。”的確，與專(zhuān)業(yè)電子商務(wù)公司相比，銀行缺乏從事電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、宣傳的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)需求的快速反應(yīng)、根據(jù)客戶的需求調(diào)整方案、及時(shí)上線等問(wèn)題對(duì)銀行的管理體制來(lái)說(shuō)都是巨大的挑戰(zhàn)。

　　記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有個(gè)人消費(fèi)者用戶對(duì)銀行電商平臺(tái)的用戶體驗(yàn)大吐苦水。王先生是某大國(guó)有銀行的信用卡用戶，他近期在該行新推出的電商平臺(tái)中購(gòu)買(mǎi)了與妻子出游的兩張機(jī)票。購(gòu)買(mǎi)后根據(jù)網(wǎng)絡(luò)指引王先生很快就用該行信用卡支付成功，可是卻沒(méi)有任何客服人員通知其機(jī)票出票事項(xiàng)，也沒(méi)有收到確認(rèn)短信。

　　“聯(lián)系銀行商城，商城說(shuō)是用信用卡支付的，讓轉(zhuǎn)接信用卡中心。信用卡中心又說(shuō)只能看到支付成功，其他后續(xù)服務(wù)應(yīng)該找商城。我們?yōu)檫@個(gè)事情來(lái)來(lái)回回打了整整半天的電話，銀行電商平臺(tái)的客戶體驗(yàn)?zāi)壳斑€是不行。”王先生說(shuō)起這個(gè)事情，還是很生氣。

　　事實(shí)上，當(dāng)前不少銀行系電商都是以“免費(fèi)”戰(zhàn)略來(lái)?yè)屨紓鹘y(tǒng)電商的市場(chǎng)。由于多個(gè)電商不斷開(kāi)始設(shè)置入駐和廣告收費(fèi)，本來(lái)利潤(rùn)壓力已經(jīng)較大的企業(yè)并不排斥銀行伸來(lái)的“免費(fèi)”橄欖枝，如建設(shè)銀行的善融商務(wù)就向商戶承諾交易傭金、廣告、入駐費(fèi)均免。

　　“平臺(tái)穩(wěn)健、發(fā)展速度快，不收費(fèi)，這是商戶非常關(guān)心的問(wèn)題?！蹦称髽I(yè)主對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者記者表示，其此前一直在傳統(tǒng)電商平臺(tái)經(jīng)營(yíng)，可是當(dāng)企業(yè)做到一定規(guī)模的時(shí)候這些電商都開(kāi)始了收費(fèi)策略。

　　觀察

　　“大象起舞”意在金融配套業(yè)務(wù)

　　事實(shí)上，進(jìn)軍電商毫無(wú)疑問(wèn)是一件很“燒錢(qián)”的事情，受資本驅(qū)動(dòng)和規(guī)模擴(kuò)張的影響，電商行業(yè)盈利者寥寥。本不擅長(zhǎng)電子商務(wù)的銀行進(jìn)入電商行業(yè)，銀行面臨“不務(wù)正業(yè)”的質(zhì)疑。銀行這錢(qián)燒得是否值得，又“電子商務(wù)+金融服務(wù)”的模式帶來(lái)的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)是否足以覆蓋成本。

　　對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)上“銀行轉(zhuǎn)型”的觀點(diǎn)，張萌并不贊同：“銀行并不是通過(guò)搭建電商平臺(tái)來(lái)獲取收益，而是聚合信息流，通過(guò)對(duì)交易信息的整合打造一個(gè)信用體系，為長(zhǎng)遠(yuǎn)的信貸和其他金融服務(wù)打造基礎(chǔ)。銀行的主業(yè)并未改變，而是利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展渠道。”

　　張萌進(jìn)一步分析指出，目前建行的善融商務(wù)和招行的信用卡商城代表了銀行電商的加盟和直營(yíng)的兩大形式，都屬于“第一個(gè)吃螃蟹的人”，銀行同業(yè)大多持觀望態(tài)度?！瓣P(guān)鍵看是否能產(chǎn)生良好的預(yù)期回報(bào)，畢竟進(jìn)軍電子商務(wù)市場(chǎng)需要不小的開(kāi)拓成本?！睂?duì)于未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，張萌告訴本報(bào)記者。

　　“銀行進(jìn)軍電商的真實(shí)想法是在網(wǎng)絡(luò)里面去給商戶做金融配套服務(wù)，同時(shí)替對(duì)公客戶提供擴(kuò)大銷(xiāo)售和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的渠道。銀行在經(jīng)營(yíng)電商平臺(tái)的過(guò)程中，企業(yè)的交易信息將掌握得一清二楚，使得銀行能針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為和結(jié)算，提供配套金融業(yè)務(wù)。我們不靠直接盈利，沒(méi)有入駐費(fèi)，平臺(tái)銀行都免費(fèi)提供給客戶用。銀行的利潤(rùn)來(lái)源、設(shè)計(jì)初衷就與傳統(tǒng)電商不一樣。”針對(duì)建行近期的高調(diào)舉措，該行廣東省分行電子銀行部高級(jí)經(jīng)理劉赪接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示。