2016年，“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)村”、“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)”方興未艾，無論是傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)和組織，還是互聯(lián)網(wǎng)渠道巨頭，思考最多的，無疑都將是各自的“農(nóng)村戰(zhàn)略”——涉農(nóng)金融機構(gòu)和組織都瞄上農(nóng)村電子商務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)電商則鉚足了勁想占領(lǐng)渠道，分農(nóng)村金融一杯羹。

涉農(nóng)機構(gòu)：城里的要沖出去

2015年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起和傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部競爭越來越激烈的態(tài)勢下，涉農(nóng)金融機構(gòu)和組織對農(nóng)村金融市場的開拓更加積極，而在農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動中表現(xiàn)活躍的，首先是全國各地的農(nóng)信社和農(nóng)商行。

2015年第三季度，重慶農(nóng)商行開始推進(jìn)社區(qū)銀行的“江渝惠”模式，試運營幾個月，已在全市42家支行開展業(yè)務(wù)，累計銷售金額近1000萬元，合作商戶超過1萬家。

社區(qū)銀行模式發(fā)起于上海方付通與安徽農(nóng)商行合作推出的“社區(qū)e銀行”。方付通是世界銀行集團(tuán)國際金融公司（IFC）在中國投資的唯一一家移動金融服務(wù)企業(yè)，其創(chuàng)新的社區(qū)銀行概念，就是讓銀行將網(wǎng)點周圍的商戶服務(wù)引入到社區(qū)金融服務(wù)平臺，以積分、補貼等措施吸引客戶，以實時到賬、無手續(xù)費等措施吸引商戶，完成業(yè)務(wù)閉環(huán)。在提高手機銀行使用頻率的基礎(chǔ)上，向用戶提供類似理財產(chǎn)品消費貸款等服務(wù)，向商戶提供信用貸款等服務(wù)，幫助銀行走一條“金融服務(wù)—非金融服務(wù)—金融服務(wù)”的發(fā)展路徑。上海方付通商務(wù)服務(wù)有限公司董事長孫宏宇介紹，社區(qū)e銀行目前已在安徽、山東等19家省級農(nóng)信社、農(nóng)商行，47家城商行，1300多家獨立法人銀行進(jìn)行推廣。

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長陳鵬說，社區(qū)e銀行平臺去年上線，到2015年年底注冊用戶達(dá)到33萬個，商戶達(dá)到2．8萬個，交易額達(dá)到8000多萬元，商品和服務(wù)的價值接近2億元，有1．7萬種商品和服務(wù)，包括洗車、看電影、美容美發(fā)等。

事實上，社區(qū)e銀行最大的特點就是供應(yīng)鏈金融，即“B2B＋銀行”。這種模式將成為未來銀行系統(tǒng)，尤其是農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)展的方向。其原因在于，一方面，技術(shù)進(jìn)步為農(nóng)村金融快速發(fā)展提供了可能；另一方面，農(nóng)村的主體發(fā)生了變化，過去農(nóng)村主體較小、需求不足的狀況已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，而技術(shù)進(jìn)步為農(nóng)村金融做強提供了支持?！耙虼?，當(dāng)前是破解農(nóng)村金融發(fā)展的最好機會?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心學(xué)術(shù)委員會副秘書長劉守英說。

中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張芳表示，安徽農(nóng)商行的社區(qū)e銀行做得非常好，上線后發(fā)展速度很快，這是農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展非常好的切入口。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來勢洶涌，社區(qū)e銀行的模式抓住了農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展重點。未來，怎么更好地把傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式和互聯(lián)網(wǎng)模式結(jié)合起來，需要我們繼續(xù)創(chuàng)新探索。

2015年，除了農(nóng)信社之外，在推進(jìn)農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)＋”的舞臺上，還活躍著中國郵政和供銷合作社的身影。

中國郵政在全國有5萬個網(wǎng)點，其中有3．9萬多個在農(nóng)村，另外還有25萬個便民服務(wù)站、11萬個三農(nóng)服務(wù)站、9萬個村郵站，郵路基本上實現(xiàn)了全覆蓋。而郵政儲蓄銀行資產(chǎn)余額接近6萬億元，電子銀行用戶超過6000萬個，存款70％來自農(nóng)村，網(wǎng)點超過4萬個，在98％的縣域?qū)崿F(xiàn)了全覆蓋。中國郵政電子商務(wù)局副局長劉小剛說，中國郵政2010年就開始進(jìn)軍電子商務(wù)，推出郵樂網(wǎng)購物平臺。2012年10月，以郵樂網(wǎng)為基礎(chǔ)，開發(fā)了“郵掌柜”農(nóng)村電商系統(tǒng)?！啊]掌柜’到2015年年底已發(fā)展農(nóng)村線下網(wǎng)點11萬個，運營中心275個，倉儲配送中心100個。我們致力打造5個不出村：購物不出村、銷售不出村、生活不出村、金融不出村、創(chuàng)業(yè)不出村。”劉小剛表示，“農(nóng)村市場是一個藍(lán)海，需要更多的市場主體來參與，從不同角度，用不同策略，將農(nóng)村市場做起來?！?

與點多面廣的中國郵政類似，供銷合作社系統(tǒng)一樣在農(nóng)村根深蒂固。

中國供銷電子商務(wù)股份有限公司總經(jīng)理劉國生介紹，供銷合作社深耕農(nóng)村市場60多年，既是供給端也是需求端。目前有基層購銷合作社24950個，員工360萬人，基層經(jīng)營網(wǎng)點32．5萬個，組織農(nóng)民興辦的各種合作社11．4萬個，建立基層服務(wù)中心33．7萬個。去年3月23日，國務(wù)院下發(fā)關(guān)于加快供銷合作社綜合改革的有關(guān)決定，其中就明確提出供銷合作社要加快發(fā)展電子商務(wù)，適應(yīng)消費模式和生活方式的深刻變革等新趨勢，形成網(wǎng)上交易、倉儲物流、終端配送的一體化經(jīng)營，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展。供銷合作社去年6月制定了加快發(fā)展電子商務(wù)的意見，隨后，供銷e家去年11月正式上線。供銷e家是供銷合作社系統(tǒng)內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)和地方性、專業(yè)性電商平臺直接對接的平臺，重點圍繞農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和日用消費品、再生資源回收利用等供銷合作社傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要采用B2B大宗和批發(fā)交易、B2C零售交易、O2O在線業(yè)務(wù)等交易方式。

“例如棉花單品B2B的交易額，最高一年就達(dá)到3000多億元，最低一年也達(dá)到1000億元以上。一年可為1000家涉棉中小企業(yè)提供120億元貸款，而且都是基準(zhǔn)利率，企業(yè)只要將棉花進(jìn)倉儲，3分鐘就可以拿到貸款?！眲f。

網(wǎng)絡(luò)電商：城外的要沖進(jìn)來

農(nóng)村市場如此廣闊，互聯(lián)網(wǎng)渠道商已經(jīng)迫不及待地要沖進(jìn)來了。

阿里巴巴提出“千縣萬村”計劃：3—5年內(nèi)投入100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級小服務(wù)站，每個站至少投入10萬元。

阿里巴巴集團(tuán)農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人鄭威透露，阿里巴巴最近剛剛修訂了“千縣萬村”計劃目標(biāo)，提出全國至少要建設(shè)2000個縣級運營中心和20萬個村級小服務(wù)站，在全國招募20萬個合伙人，以及相對應(yīng)的淘幫手、村拍檔和信息員。“所以，農(nóng)村淘寶在我們公司本來是未來3—5年的三大戰(zhàn)略之一，但最近已經(jīng)上升為接下來10年內(nèi)的第一戰(zhàn)略。”鄭威說。

他介紹，截至2016年1月1日，農(nóng)村淘寶已經(jīng)覆蓋了全國252個縣，招募了13000多個合伙人，“這還是在我們不斷控制速度下達(dá)到的數(shù)據(jù)。”

對互聯(lián)網(wǎng)金融，阿里巴巴在2015年7月份開始推出“旺農(nóng)貸”，面對農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶，由合伙人向村民進(jìn)行貸款，2萬元貸款24小時內(nèi)到賬?！澳壳?3000個合伙人，已有10％進(jìn)入了‘旺農(nóng)貸’業(yè)務(wù)?！编嵧f。

京東集團(tuán)農(nóng)村電子商務(wù)戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人李賀明表示，“我們的鄉(xiāng)村小額貸，直接面向農(nóng)民，今年會全部鋪開。”

緊跟農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)＋”，京東農(nóng)村戰(zhàn)略的步子和它們自詡的配送“電商里最快”一樣，提出“3F戰(zhàn)略”（工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村、生鮮農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、農(nóng)村金融戰(zhàn)略），觸角迅速在農(nóng)村展開。

李賀明介紹，京東在全國2200個區(qū)縣建立了自己的倉儲物流體系，倉儲物流配送體系僅次于郵政。到2015年12月31日，京東在800多個縣設(shè)立了服務(wù)中心，在15萬個行政村建立了鄉(xiāng)村合作點，招募了鄉(xiāng)村推廣員，預(yù)計在2017年年底實現(xiàn)全國所有行政村的覆蓋。

“短期看，小農(nóng)經(jīng)濟＋平臺電商，活下來很難。原因是兩低兩高：價格低，向農(nóng)貿(mào)市場看齊，帶來的后果是品質(zhì)也向農(nóng)貿(mào)市場看齊；小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)成本高、小包物流費用高。長期看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)＋自營電商活精彩不難，原因也是兩低兩高：成本低，生產(chǎn)端靠規(guī)?；?、現(xiàn)代化技術(shù)降低成本，流通端用規(guī)?；\輸降低成本；價值高，儲存端通過倉儲建設(shè)可以錯峰上市，銷售端通過優(yōu)質(zhì)優(yōu)價推動品牌發(fā)展?！崩钯R明說。

農(nóng)村電商：培育主體，改善環(huán)境

農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)＋”的火熱，得益于2015年5月《國務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟新動力的意見》的推動，其中提出了積極發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，完善物流基礎(chǔ)設(shè)施等措施。2015年11月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步提出積極培育農(nóng)村電子商務(wù)市場主體，改善農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境，擴大電子商務(wù)在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的應(yīng)用。

商務(wù)部市場體系建設(shè)司副司長孔令羽表示，“互聯(lián)網(wǎng)＋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”是國家推動加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要內(nèi)容，其中一項重要工作就是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺，加強產(chǎn)銷銜接，電商進(jìn)農(nóng)村就是有效果的嘗試，而且發(fā)展速度十分迅速。“預(yù)計2015年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)購物超過3500億元，比上年超過90％，這個數(shù)字要快于城市整體網(wǎng)絡(luò)購物的增長幅度。2015年，種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機等農(nóng)資的電子商務(wù)呈現(xiàn)迅速增長趨勢，預(yù)計全國農(nóng)資電子商務(wù)交易額將超過150億元，比2014年增長至少5倍。同時，以網(wǎng)上訂購、預(yù)售等形式，形成了一批又地方特色的品牌農(nóng)產(chǎn)品，帶動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化發(fā)展?！笨琢钣鹫f。

對“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，農(nóng)業(yè)部市場化與經(jīng)濟信息司副司長王小兵認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)”，最終要加出一個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。而促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是讓農(nóng)產(chǎn)品能夠賣得出去，農(nóng)民錢包鼓起來，才有更多的錢去買消費品?！稗r(nóng)業(yè)電子商務(wù)不能簡簡單單停留在解決農(nóng)產(chǎn)品的流通問題上，更為重要的是要通過發(fā)展電子商務(wù)，帶動農(nóng)業(yè)的市場化，倒逼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，提升農(nóng)產(chǎn)品的品牌化?！?

值得注意的是，盡管農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)”快速推進(jìn)，電子商務(wù)如火如荼，但在發(fā)展中存在一些問題仍需要引起重視?！?014—2015中國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展報告》顯示，涉農(nóng)電子商務(wù)中，只有1％是盈利的，有7％虧損嚴(yán)重，88％略有虧損，4％持平。國務(wù)院參事、清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授施祖麟表示，發(fā)展具有一定盲目性，行業(yè)競爭激烈；規(guī)模小、經(jīng)營模式落后、運營成本高；行業(yè)壟斷現(xiàn)象突出，數(shù)據(jù)不公開，統(tǒng)計與質(zhì)量監(jiān)管無法推進(jìn)；人才缺乏；農(nóng)村電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后；農(nóng)產(chǎn)品溯源認(rèn)證體系不健全等，都是當(dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)亟待解決的問題。